Bolånerabatt: så funkar det

Vad är bolånerabatt?

Banken sätter en listränta (officiell ränta) och ger sedan ränterabatt som dras av från listräntan. Resultatet blir din kundränta (alltså den ränta du faktiskt betalar). Enkelt exempel:

• Listränta: 5,5 %
  
  
• Din rabatt: 0,60 procentenheter
  
  
• Din ränta: 4,90 %
  
  

Rabatten kan vara tidsbegränsad (t.ex. 1–3 år) eller löpande. Därför är det viktigt att ha koll på när rabatten löper ut, många upptäcker för sent att räntan smugit upp igen.

I Zlantar får du notiser om viktiga förändringar och kan hålla koll på dina lån och kostnader. Sätt en påminnelse för när ränterabatten löper ut så att du hinner förhandla i tid.

‍

Vad påverkar rabatten?

Banker tittar på risk och affärsnytta. I praktiken: hur trygg du är som kund och hur mycket du “är värd” över tid.

• Belåningsgrad (lån i förhållande till bostadens värde). Ligger du under 60 % har du goda chanser till bättre deals.
  
  
• Inkomst och KALP (kvar-att-leva-på). Stabil lön, låg skuldkvot = bättre case.
  
  
• Kundrelation (löneflytt, kort, sparande, försäkring, pension). Paket kan ge extra rabatt..
  
  
• Grönt bolån ( detta är en “rabatt” på räntan du får om din bostad har energiklass A/B eller motsvarande). Kan ge 0,10–0,20 p.e. i avdrag hos flera banker.
  
  
• Konkurrens (konkret motbud). En offert från en annan bank är värt guld i förhandling.
  
  
• Bindningstid (rörligt/3 mån vs bunden). Banker prissätter risk olika; ibland syns rabatten mer på rörligt.
  
  

‍

Snitträntan är ditt riktmärke - inte listräntan

Varje månad rapporterar bankerna snitträntor, alltså vad kunder faktiskt fick i genomsnitt. Jämför alltid din ränta mot snittet för samma bindningstid. Ligger du över? Då finns det sannolikt rabatt att hämta.

‍

Räkneexempel: Vad är rabatten värd?

Anta ett lån på 3 000 000 kr. En rabatt på 0,60 procentenheter motsvarar:

• Årskostnad: 3 000 000 × 0,006 = 18 000 kr/år
  
  
• Månad: 1 500 kr/mån (före ränteavdrag)
  
  

Det här är pengar som syns direkt i kassan. Har du flera miljoner i lån blir effekten snabbt femsiffrig per år.

‍

Byta bank - är det värt besväret?

Ofta, ja. Flytt av bolån är enklare än många tror. Kolla:

• Uppläggnings-/aviavgifter (småpengar, men notera).
  
  
• Värderingskostnad (kan behövas för lägre belåningsgrad).
  
  
• Ränteskillnadsersättning (om du bryter bunden ränta). Rörligt/3-mån är normalt fritt att flytta.
• Pantsättningsavgift (En avgift många BRF tar ut ifall du byter bolån. Brukar inte vara någon större summa) 

‍

Ett praktiskt upplägg är att inhämta offert och låta nuvarande bank matcha. Matchar de inte så byter du. Gå dit du får bäst kundränta + villkor, inte bara marknadsförd rabatt.

‍

Vanliga fallgropar

• Rabatten löper ut i tysthet. Lägg en påminnelse så fort du vet när den går ut.
  
  
• Att du jämför äpplen och päron. Jämför samma bindningstid och mot snitträntan - annars blir det missvisande.
  
  

Frågor att ställa banken

1. Vilken rabatt kan ni erbjuda och hur länge gäller den?
   
   
2. Följer rabatten med vid omvärdering av bostaden?
   
   
3. Vilka villkor krävs (löneflytt, spar, försäkring) och vad kostar de hos er?
   
   
4. Vad är er snittränta på samma bindningstid, och hur förhåller sig mitt erbjudande till den?
   
   
5. Om jag binder: hur ser ränteskillnadsersättningen ut vid eventuell flytt?
   
   

Checklista: ditt 30-minuters upplägg

• Uppdatera bostadsvärdet → räkna belåningsgrad.
  
  
• Hämta minst en konkurrerande offert.
  
  
• Ring banken med en pitch och be om ett skriftligt besked på eventuell rabatt.
  
  
• Lägg påminnelse på rabattens slutdatum.
  
  

Sammanfattning

Med koll på belåningsgrad, snitträntor och en tydlig pitch får du ofta ned räntan rejält. Gör hemläxan, jämför och var beredd att byta bank om det behövs. Och när rabatten är på plats: bevaka den. Det är så du undviker “smyghöjningar” och håller nere bolånekostnaden. 

Detta är allmän information och inte personlig rådgivning. Räntor och villkor ändras över tid – kontrollera alltid aktuella nivåer hos bankerna.

‍