Vad är ränta? En enkel guide till sparränta, låneränta och effektiv ränta

Här går vi igenom vad ränta är, skillnaden mellan nominell och effektiv ränta, hur du får bäst ränta på sparkontot och vad du bör tänka på när du tar ett lån. Du lär dig även hur ränta på ränta effekten fungerar och hur du undviker de vanligaste fallgroparna. Allt du behöver veta om ränta på en och samma plats.

‍

Vad betyder ränta?

Kort och gott: ränta är kostnaden för att låna pengar, eller belöningen du får för att spara dem.

• När du lånar pengar, betalar du ränta till banken eller långivaren.
  
  
• När du sparar pengar på ett konto, får du ränta som ersättning från banken.

Ränta anges alltid i procent och beräknas utifrån hur stort belopp det handlar om och under hur lång tid som pengarna lånas ut.

Tänk ränta som en hyra, antingen som du betalar till banken för att “hyra” pengarna du har lånat, eller som du får betalt för att du “hyr” ut dina pengar till banken.

‍

‍

Hur fungerar sparränta?

Sparränta är den ränta du får för att ha pengar på ett sparkonto. Dessa konton kommer i två former:

• Sparkonto med rörlig ränta som ändras beroende på marknadsräntor.
  
  
• Sparkonto med fast ränta där du binder pengarna under en period och får en förutbestämd ränta.

Exempel:

Om du sätter in 100 000 kr på ett sparkonto med 3 % årlig sparränta får du 3 000 kr i ränta före skatt. Efter 30 % kapitalskatt blir det 2 100 kr kvar.

Tips för att få bäst ränta på sparkonto:

• Jämför olika bankers räntor regelbundet.
  
  
• Kolla att kontot har statlig insättningsgaranti (trygghet upp till 1 050 000 kr).
  
  
• Tänk på om pengarna behöver vara tillgängliga eller kan bindas.

Om du vill läsa mer om sparkonton så kan du göra det här.

‍

Vad är låneränta?

Låneränta är den ränta du betalar när du tar ett lån, till exempel ett bolån, ett billån eller privatlån. Räntan baseras ofta på:

• Lånebelopp
  

• Lånets löptid
  

• Om lånet har säkerhet (som en bostad)

• Din kreditvärdighet

Det finns två olika typer av ränta att hålla reda på: nominell ränta och effektiv ränta.

‍

‍

Vad är nominell ränta?

Den nominella räntan är den "grundränta" som långivaren visar i sin marknadsföring. Den visar bara själva räntesatsen utan några avgifter eller extra kostnader.

Exempel:

Lånar du 50 000 kr till 6 % nominell ränta, betalar du 3 000 kr per år i ränta. Men det är inte hela kostnaden.

‍

‍

Vad är effektiv ränta?

Effektiv ränta är ett mer rättvist mått på vad ett lån faktiskt kostar dig. Den inkluderar:

• Nominell ränta
  
  
• Uppläggningsavgift
  
  
• Aviavgifter
  
  
• Övriga kostnader kopplade till lånet

Effektiv ränta är alltså den ränta du bör titta på när du jämför lån.

Exempel:

Du lånar 40 000 kr till 5 % nominell ränta. Men med diverse avgifter inräknade blir den effektiva räntan 7,4 %. Det är denna siffra som visar vad du faktiskt betalar.

Här är några förslag på vad du kan söka på när du jämför lån:

• "låg effektiv ränta privatlån"
  
  
• "billån med låg ränta"
  
  
• "lägsta ränta bolån 2025"
  
  

‍

Hur fungerar ränta på ränta?

Det här är den kanske viktigaste grejen när det kommer till sparande och det är inte svårt alls.

Ränta på ränta effekten innebär att du får ränta inte bara på det du satte in från början utan även på tidigare intjänad ränta.

Så här enkelt är det:

1. Du sparar 10 000 kr på ett konto med 5% ränta.
   
   
2. Efter ett år har du 10 500 kr (5 % ränta).
   
   
3. Nästa år får du 5 % på 10 500 kr → 11 025 kr.
   
   
4. Nästa år växer det ännu mer - och så vidare
   
   

Ju längre tiden går, desto mer växer dina pengar. Det är därför det lönar sig att börja spara tidigt, även om beloppen är små.

‍

‍

Vad påverkar ränteläget i Sverige?

Sveriges räntor påverkas framför allt av Riksbankens styrränta. Det är den ränta banker får när de lånar pengar från Riksbanken och det påverkar allt från bolåneräntor till sparräntor.

• När styrräntan höjs, blir det dyrare att låna men bättre att spara.
  
  
• När styrräntan sänks, blir det billigare att låna men sämre sparräntor.

Håll koll på styrräntan hos:
Riksbanken.se – aktuell styrränta

‍

‍

Vanliga misstag att undvika

•  Att bara titta på nominell ränta
  
  
• Att glömma bort avgifter när du jämför lån
   
• Att låta pengar ligga på konton utan ränta
   
• Att ta snabblån med skyhög effektiv ränta

‍

‍

Här är mer bra läsning ifall du vill lära dig mer:

• Konsumenternas.se – jämför lån och räntor
  
  
• Riksbanken – styrränta
  
  
• Skatteverket – ränta och kapitalinkomst
  
  

‍

Åsikter och slutsatser som framkommer i bloggen är skribentens egna och skall inte ses som investeringsråd och/eller åsikter från Zlantar.

‍

‍